最初は数万円の利用だったのに気が付けば５０万円の債務を抱えていた…という状況は割と起こりうることです。

５０万円が一つの区切りになる要因としては、「一つのカードの限度額が５０万円」の場合がそれなりに多いためです。

そう考えると「借金５０万円」というのは、「一つのカードの限度額に達したとき」という考え方ができます。

家計の状況にもよるのですが、多くの場合「借金５０万円」を解決することは生活費見直しで返済計画を立てれば債務整理しなくても解決できる可能性は十分にありますが、この段階での対策を誤ると多重債務に陥ってしまう恐れがあります。

今回は多重債務に陥る前に考えるべきこと、自力で解消が難しい場合の対応法についてお伝えします。

借金５０万円はやばい？

先程も述べたように、５０万円の債務であれば多くの場合は債務整理によらず解決することが可能と思われます。

ただ、ここでの選択や対応によっては完済への道が開けるか多重債務の入口になってしまうかが別れることが多いと思われます。また、「債務整理よらず解決が可能」といっても、家計のやりくりにはある程度影響を及ぼしてきます。

借金５０万円が生活を圧迫する原因

借金５０万円と聞いて、「大変」と思う方も入れば、「大したことはない」と思う方もいます。これは収入が多い少ないで理論的に考えているというよりは感覚的なものが多いような気がします。

さて、実際に５０万円の借金を完済していく場合、どのような状況になるでしょうか。

借金５０万円を年利１８％、月２万円で完済する場合

２万円×３２回（最終回は端数）、利息は大体１３万１０００円（つまり総返済額は６３万１０００円）です。（※上記はシミュレーションした場合の仮定であり、実際は返済日のズレ等で変化します。）

さて、毎月２万円ならなんとか…と思う方は結構居られるのですが、「今月だけ２万円頑張ればいい」ではなくて完済まで毎月２万円を３年弱（３２か月）返済していくのは結構大変です。

毎月２万円固定費が出ていくということになりますので、単純に言えば今の家賃に２万円加算されるということになります。家賃の２万円と考えると結構大きいですね。

返済が難しい場合のリスクとは

返済していくのが難しくなった時のリスクとしては、まずは「信用情報に事故歴が記載されること」です。債務整理を検討される方の中には、「信用情報に傷つけたくない」という方も多いですが、信用情報は債務整理をしなくても滞納を一定期間するだけで傷ついてしまいます。従って信用情報に傷がつくリスクは返済が難しい場合のリスクとして考慮しておく必要があります。

また、滞納をしてしまうことによって、信用情報に直ちに傷がつかなくとも、以後の貸付を停止され、以降は返済だけを継続していくだけの状態になることも考えられます。そうすると資金繰りが一気に滞ってしまい、連鎖的に滞納が生じてしまいます。

更に悪化してしまうと、法的措置をとられ、給与や銀行口座等を差し押さえられるリスクもあります。

借金５０万円を無理なく返済するためのポイント

いくつかポイントをあげていきます。

支出を見直し、節約を徹底する

毎月安定して返済していかないと、いつまでたっても借金は減りません。頑張っている割に借金が減らない人の特徴としては「返しても、空いた枠で再度借入れ（利用）してしまう」ことにあります。

従って、毎月安定的に返済するためには支出を見直していく必要があります。借金解決を図るためには、返済計画をしっかり立てる必要があります。

おまとめ（借り換え）ローンの活用

単純に今支払っている月額や利息が少ないローンに乗り換えができれば返済は楽になります。

おまとめ、借り換えの注意点としては、当該ローンで返済した先のカードは解約してしまうことです。

これは絶対です、例外はありません。

実際おまとめ、借り換えを実行して、返した先から借入れしてしまうと元の２倍近い債務を追うことになります。そうなってしまうと、もともと返済に困っておまとめ、借り換えしたにも関わらず更に困る状況になってしまいます。

債務整理という選択肢

債務整理を早い段階で検討するというのは一つの選択肢になり得ます。

任意整理の場合、無利息で和解できる可能性もあります。

※但し、年収の３分の１以内の利用である場合は総量規制の範囲内なので基本的に債務整理しないほうがよいこともあります。

借金50万円を相談すべきケースと相談先

司法書士や弁護士に債務整理の相談をするという方法があります。

多くの事務所では「初回無料」としています。
司法書士や弁護士は多数の借金でお悩みの方のご相談に応じていますので、個々の状況に応じて無理のない返済計画の提案ができます。

また、法的整理（自己破産・個人再生）についても知見が豊富であることから様々な選択肢がとれます。

まとめ

• 借金５０万円は完済できるか多重債務にはまっていくかの分岐点になることが多い
• ５０万円を毎月２万円で払っていくと利息にもよるが２年半～３年弱かかることが多い
• 返済が滞っても信用情報は傷つく
• おまとめ、借り換えローンを使う場合は必ず元のカードは解約する
• 司法書士、弁護士に相談するのも一つの選択肢