「住宅ローンに申し込みたいけど、借金もあるし審査通らないんだろうか…家族にもバレたくないし…」

そこで今回は、債務整理を通じて借金と関わるプロである「札幌債務整理相談センター」が、住宅ローン申請時に借金はバレるのか、借金があっても住宅ローンの審査は通るのかという2本立てで解説させていただきます。

住宅ローン申請時に借金はバレるのか

まず、住宅ローン申請時に借金がバレるかバレないかについてお話ししましょう。先に結論とお伝えすると以下の通りです。

• ローンの審査担当にはバレる
• 家族にバレることはない

それぞれ見ていきましょう。

審査担当にはバレる

ローンの審査担当は「信用情報」を確認します。この信用情報には、個人の借入などに関わる情報が記載されており、キャッシング履歴なども信用情報に記載されています。

そのため、審査担当には確実にバレます。後ほど詳しくお話ししますが、借金があっても住宅ローンが通る可能性はあります。しかし、虚偽の申告をした場合・多重債務状態である場合は、ほぼ確実に通りません。

ローンの審査をする際には借金などについて正直に申告するとともに、不要なカードについては事前に解約するとよいと思われます。（解約していれば信用情報に「解約」の旨記載されます。）

家族にバレることはない

もしあなたが家族に内緒で借金をしている場合、基本的にバレることはありません。住宅ローン審査の結果は、「通った」「落ちた」など結果のみの通知になるためです。「信用情報にキャッシング履歴があったためお断りさせていただきます」などの理由が記載されていないため、家族には事情が伝わりません。

ただ、審査落ちが続くと「なんで審査通らないのか？」という疑念を抱かれる恐れはあります。可能な限り万全の態勢で申し込んでみるのが良いでしょう。

借金をしていても住宅ローンは通るのか

借金をしていても、住宅ローンが通るケースもあります。反対に、ほぼ100%通らないケースもあるのでそれぞれ見ていきましょう。

借金が多くても理論上は通る可能性はある

借金が多くても通るケースはあります。これは、住宅ローンには総量規制が無いことが関係しています。

総量規制は、主にキャッシングなどで適用される規則で「年収の3分の1以上の金額は借入できない」というルールです。

住宅ローンにはこの総量規制が適用されないため、正社員など安定した収入があり返済能力があると判断された場合は借金が多くても審査に通る可能性はあります。

ただ，実務上消費者金融等からの借入れがある場合，審査を通さないという内規が金融機関にある可能性はあります。銀行としては多額の住宅資金を貸し付けるわけですから，返済不能に陥ってしまった場合，不動産に抵当権をつけているからといって，安易に貸し出すことはできないためです。消費者金融から借り入れることは一般的には好ましいことといえないので，リスクと考えている可能性はあります。

金融事故歴・滞納歴があると通りにくい可能性がある

金融事故歴（滞納や債務整理歴）があると住宅ローンの審査は実務上通りません。ただ，信用情報の事故歴は一定期間経過すると消えます。

滞納歴で気を付けるべきは「携帯電話の割賦債務」です。携帯代の引き落としがかからず放置してしまうとそれが滞納歴になります。通信債権（電話代，ネット代）は信用情報に登録されませんが、機種の分割購入分は信用情報に記載されますので気を付けましょう。

債務整理後しばらくは通らない

先ほどお話しした信用情報の金融事故歴（通称ブラックリストと呼ばれるもの）ですが、詳しくは以下の記事で解説しておりますので、参考にしてください。

審査歴も６カ月は残ることに注意

ローンを申込する際には信用情報を見られることは本稿で記載の通りです。このことは広く一般に知られていることと思います。ただ、あまり知られていないこととして「信用情報を見た債権者の情報が一定期間残る」ことがあります。

どういうことかという、例えば「A銀行である日ローンを申し込んだところ断られた。仕方ないので同じ日にB銀行で同じ目的のローンを申し込んだ。」という場面があったとします。この場合、A銀行は信用情報を見たうえで融資を断っています。（断った理由が信用情報に基づくかどうかは不明）

問題はB銀行の取得した情報で何がわかるかです。内容は変化がなければA銀行が見た信用情報と一緒です。しかし、一か所だけ加わっている事柄があります。それは「同じ日にA銀行が信用情報を見た」という情報です。

B銀行からすれば、これを見るとA銀行では融資を断られたんだな…ということが推察できてしまいます。すると、「A銀行が断ったから、うちも断ろう…」という事象が発生する可能性があります。

これがC銀行、D信金…と続いていくとどんどん「信用情報を見た債権者」の数が増えていき，いろんなところで断られた人だ…というのがわかってしまうのです。

したがって、焦って複数の金融機関に申し込みをするのではなく、断られた段階で自身の過去を思い返し、思い当たる節がなければ信用情報を取得してみるなどの対応が必要になります。

まとめ

今回は住宅ローン審査で借金がバレるか、借金があると住宅ローンが通りにくいかという2本立てでお話しさせていただきました。最後にポイントを振り返りましょう。

• 住宅ローン申請時、借金は「審査担当にはバレる」「家族にはバレない」
• 借金をしていても、状況によっては審査が通るケースもある
• 滞納歴があると審査に通らない可能性が高い
• 債務整理後しばらくは審査が通らない
• 信用情報を見た債権者の情報も６カ月間残る

最後になりますが、弊社では債務整理の無料相談をおこなっております。任意整理についてお困りのようでしたら、ご相談ください。共に現実的な返済計画を考えていきましょう。

返済のために借金している、いわゆる多重債務に陥っている場合や、現実的な返済計画が立てられず苦しい思いをしているなら、債務整理は解決手段の一つになります。債務整理と聞くと「自己破産」で全てを失う…と思われるかもしれませんが、任意整理など財産を残したまま現実的な返済額に抑える方法もあります。

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